9月30日央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《辦法》)。《辦法》強(qiáng)調(diào)信用信息安全和依法合規(guī)跨境使用?！掇k法》自2022年1月1日起施行。

《辦法》所稱信用信息，是指依法采集，為金融等活動(dòng)提供服務(wù)，用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評(píng)價(jià)信息。金融機(jī)構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)。

與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)的，由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，對(duì)單位處3萬(wàn)元以下罰款，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員處1000元以下罰款。

《辦法》出臺(tái)背景

近年來(lái)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在征信領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，大量有效“替代數(shù)據(jù)”被采集、分析和應(yīng)用于判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況，征信已突破傳統(tǒng)借貸信息共享的范圍。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)圍繞小微企業(yè)融資和長(zhǎng)尾客戶普惠金融服務(wù)的征信需求不斷提升，人民群眾對(duì)高質(zhì)量征信服務(wù)也提出了更高的要求。新時(shí)代背景下，已有的法律法規(guī)和制度不能完全覆蓋征信的新業(yè)態(tài)、新特征。

為更好地貫徹“征信為民”的發(fā)展理念，滿足新時(shí)代征信業(yè)規(guī)范發(fā)展的需求，切實(shí)保障征信市場(chǎng)主體的合法權(quán)益和信息安全，人民銀行本著實(shí)事求是的原則，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，廣泛征求并吸收各方意見(jiàn)，制定出臺(tái)了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》。

《辦法》的主要內(nèi)容

1、明確信用信息的定義及征信管理的邊界。

按照依法采集、為金融等活動(dòng)提供服務(wù)、用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況等三個(gè)維度，將符合上述標(biāo)準(zhǔn)的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于這些信息的分析評(píng)價(jià)信息界定為信用信息。從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法取得個(gè)人征信許可；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)和信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法辦理備案。

2、規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程。

信用信息采集應(yīng)遵循“最小、必要”原則，不得過(guò)度采集；采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；征信機(jī)構(gòu)要對(duì)信息來(lái)源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行必要的審查；信息使用者使用信用信息要基于合法、正當(dāng)?shù)哪康模⑷〉眯畔⒅黧w的明確同意授權(quán)，不得濫用，等等。

3、強(qiáng)調(diào)信用信息安全和依法合規(guī)跨境使用。

規(guī)定征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化信用信息安全管理，明確信息安全負(fù)責(zé)人、設(shè)立專(zhuān)職部門(mén)，負(fù)責(zé)信息安全管理工作；應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部人員信息安全管理，完善信息安全內(nèi)控制度，防范信息泄露?！掇k法》允許在保障信息安全前提下，在跨境貿(mào)易、投融資等經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中依法合規(guī)使用信用信息。

4、提高征信業(yè)務(wù)公開(kāi)透明度。

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)客觀展示對(duì)外提供的信用信息內(nèi)容，建立評(píng)分類(lèi)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，使評(píng)價(jià)規(guī)則可解釋、信息來(lái)源可追溯。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)將評(píng)分方法、模型、主要維度要素等向人民銀行報(bào)告，主動(dòng)向社會(huì)公開(kāi)采集信用信息的類(lèi)別，信用報(bào)告的基本格式和內(nèi)容，以及異議處理流程等。

《辦法》自2022年1月1日起施行。對(duì)《辦法》實(shí)施前前未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)但實(shí)質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)給予了一定的業(yè)務(wù)整改過(guò)渡期，過(guò)渡期為本辦法施行之日至2023年6月底。過(guò)渡期內(nèi)，人民銀行將加強(qiáng)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，分步驟推動(dòng)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡。